HS vertaili koiravakuutusten hintoja kolmella yhtiöllä.
Koiran rotu ja omistajan asuinpaikka vaikuttavat vakuutuksen hintaan.
Vakuutusten ehdot ja omavastuut vaihtelevat merkittävästi.
Agrian hinnat olivat vertailussa edullisimmat, vaikka korvaussumma oli korkeampi.
Mietitkö koiran tai kissan hankintaa? Samalla kannattaa todennäköisesti pohtia myös hoitokuluvakuutuksen ottamista. Lemmikin hoitokulut voivat nousta tuhansiin euroihin vuodessa, eikä eläimillä ole yhteiskunnan rahoittamaa terveydenhoitoa.
Vertailimme koiravakuutusten hintoja kolmella yhtiöllä. Ensimmäinen huomio on, että koiran rotu vaikuttaa todella paljon vakuutuksen hintaan. Se liittyy sekä koiran kokoon että rotujen tyypillisiin sairauksiin.
Toinen huomio on, että vakuutusten hintoja on todella vaikea verrata, koska ehdot poikkeavat niin paljon. Hintaan vaikuttaa myös omistajan asuinpaikka.
Pääkaupunkiseudulla hinta on huomattavasti kalliimpi kuin syrjäseuduilla, koska helsinkiläiselle on tarjolla enemmän eläinlääkäripalveluja, joita todennäköisesti myös käytetään.
Kolmas huomio on, että vakuutetunkin eläimen hoidosta joutuu maksamaan sievoisia summia. Vakuutusten omavastuut ovat suhteellisen isoja.
Koiran hankintaa pohtiessa kannattaa verrata eri rotujen vakuutusten hintoja. Ei pelkästään rahan vuoksi vaan siksi, että vakuutusten hinnoittelu kertoo kenties lahjomattomimmin rodun todennäköisyydestä sairastella.
Esimerkiksi rotuyhdistysten sivuilla jaettava tieto ei ole välttämättä kovin riippumatonta. Koirien jalostus ja myynti on liiketoimintaa, jossa pyörii isoja rahoja.
”Vakuutettavan eläimen rodulla on suuri vaikutus vakuutuksen hintaan. Jokaisella rodulla on ominaisia vaivoja ja sairauksia ja nämä vaikuttavat siihen, miten koiraa joudutaan hoitamaan eläinlääkärissä”, sanoo Pohjola-vakuutuksen tuoteasiantuntija Mari Hurri.
Pohjola on osa OP-ryhmää.
Agrian sivustolla oleva laskuri antaa suoraan vakuutuksen hinnan eri roduille.
Sieltä näkee, että perusterveen suomenpystykorvan vakuuttaminen maksaa vain noin puolet verrattuna yorkshirenterrierin taikka cockerspanielin hintaan. Yorkshirenterrieri on kooltaan pieni, mutta rodulla on paljon terveysongelmia.
Tanskandogin omistaja saa pulittaa vakuutuksesta yli tuhat euroa eli kolminkertaisen hinnan pystykorvaan verrattuna. Siihen vaikuttaa koiran koko, mutta myös jättirotujen terveysongelmat.
Jättirodut elävätkin keskimäärin huomattavasti lyhyemmän elämän kuin keskikokoiset koirat.
Hinnat perustuvat Agrian maajohtajan Heidi Elomaan mukaan isoon tietomassaan.
”Pitkään Ruotsissa toimineella Agrialla on hyvin kattava data siitä, miten sairauksia eri roduilla ilmenee. Se on yksi tärkeimpiä hinnoitteluun vaikuttavia asioita”, hän sanoo.
Osin hintaerot liittyvät rotujen silkkaan kokoon. Alle kolme kiloa painavan chihuahuan hoitoon kuluu huomattavasti vähemmän lääkkeitä ja sidetarvikkeita kuin 70-kiloisen tanskandogin.
”Eläinlääkäripalveluissa monet toimenpiteet hinnoitellaan painon mukaan”, Elomaa sanoo.
Oheisessa taulukossa on kerrottu eri yhtiöiden tarjoamia hintoja. HS pyysi tarjousta kahdelle suositulle rodulle ja 2 000 euron korvaussummalle. Agrialla sellaista ei kuitenkaan ole, vaan tarjous annettiin 3 000 euron korvauksella.
Oletuksena on, että vakuutus on otettu terveelle pennulle ennen neljän kuukauden ikää. Omistaja asuu Helsingissä tai Espoossa.
Agrian hinnat vaikuttavat selvästi halvimmilta, vaikka korvaussumma on muita korkeampi. Lähi-Tapiolan hinta edellyttää, että myös kotivakuutus on yhtiössä. Pelkän eläinvakuutuksen ottaminen olisi huomattavasti kalliimpaa.
Lähtökohtia ei ole kuitenkaan vakioitu vakuutusten sisällön suhteen. Siksi todelliset hinnat voivat olla jotain muuta, jos asiakas valitsee vakuutukselle toisenlaisen sisällön.
”Vakuutettavan eläimen rodulla on suuri vaikutus vakuutuksen hintaan. Jokaisella rodulla on ominaisia vaivoja ja sairauksia ja nämä vaikuttavat siihen, miten koiraa joudutaan hoitamaan eläinlääkärissä”, sanoo tuoteasiantuntija Mari Hurri OP-ryhmään kuuluvasta Pohjolasta.
Kaikissa vakuutuksissa kiinnittää huomiota omavastuun suuruus. Lähi-Tapiolalla asiakas joutuu vakuutuksesta huolimatta maksamaan jokaisesta lääkärikäynnistä itse 60 euroa ja lisäksi 25 prosenttia sen ylittävistä kuluista.
Agrialla ja OP:lla kiinteä omavastuusumma maksetaan kerran vuodessa. Sen lisäksi kuluista maksetaan kuitenkin 25–30 prosenttia aina itse.
Isot omavastuut heijastavat sitä, että eläinlääkäripalveluihin käytetyt rahasummat ovat nousseet voimakkaasti viime vuosina. Tarjolla on yleisesti kehittynyttä laboratoriodiagnostiikkaa ja vaikkapa magneettikuvausta. Ne nostavat hoitojen hintaa.
Vakuutusyhtiöt yrittävät ehkäistä turhia lääkärikäyntejä ja tutkimuksia tarjoamalla ilmaista etäneuvontaa. Agrian oman eläinlääkärin etäneuvonta on ilmaista. Pohjolalla on sopimus ulkopuolisen palveluntarjoajan kanssa ilmaisesta eläinlääkärin etäneuvonnasta.
Lähi-Tapiolalla etäeläinlääkärin hinta vähennetään enimmäiskorvauksesta mutta omavastuuta palvelusta ei peritä.
Paikkakunnan vaikutus vakuutuksen hintaan on iso. Jo Järvenpäässä labradorinnoutajan hoitokuluvakuutus olisi Agrialla 16 prosenttia halvempi kuin Espoossa.
Pohjois-Pohjanmaalla Sievissä vakuutus maksaa kolmanneksen vähemmän kuin Espoossa.
Vakuutuksen ehtoihin kannattaa tutustua huolella ennen kuin tarttuu tarjoukseen. Korvaako vakuutus sterilisaation tai kastraation, entä kuntoutusta, onko luuston tai nivelten ongelmia rajattu pois? Myös rotuun liittyviä rajoituksia voi olla.
Hampaiden hoitoa vakuutukset eivät yleensä korvaa. Siihen kuluu kuitenkin monilla lemmikeillä paljon rahaa.
Kaikki vakuutukset eivät ole voimassa eläimen koko elinikää. Enimmäiskorvaussumma voi myös laskea eläimen iän myötä.
Hoitokuluvakuutuksen lisäksi etenkin rotukoirille tai -kissoille otetaan usein eläinvakuutus, joka korvaa lemmikin hankintahinnan, jos se kuolee ennen aikojaan.
Oikaisu 13.2. kello 7.37: Sievi sijaitsee Pohjois-Pohjanmaalla, ei Etelä-Pohjanmaalla.
